住宅ローン審査

住宅ローンの審査

住宅ローンの審査に関しては非常に心配している人と、承認されて当たり前と考えている人の2通りにきれいに分れるようです。ゆったりと構えている人の多くは収入面で平均以上あり、特に他のローンで苦しんでいるわけでもない、また担当の不動産会社の営業マンも「大丈夫でしょう」などと考えていると言うようなケースが多いようです。

いかし一方では住宅ローンが承認されるかどうかが非常に気になって仕方がないと言う時もあります。こう言う場合は単に審査が恐いだけなのか、以前に審査に落ちたことがあるのか、あるいは他のローンがあるのかなど何らかの理由があることを分っているか、あるいは知識が不十分で何が住宅ローンの審査に影響を与えるのかが分っていないと言う場合もあります。

住宅ローンの審査に落ちることは誰にとっても不愉快であり、不安なものです。また住宅ローンを申し込む際には多くの書類も用意しなければなりません。せっかく用意した書類がムダになってしまうことは多くの労力がムダになると言うことです。そうしたことにならないように、住宅ローン審査の申込みには多くの点をしっかりとチェックし、万全の態勢で臨むようにしましょう。

住宅ローンで行われる審査はそれこそクレジットカードの取得の際に行われる審査などよりはるかに厳しく行われます。またクレジットカードなどの場合と異なって、「担保掛目」など、自分の力ではどうしようもない項目もあります。

通常の銀行の住宅ローンではこの「担保掛目」と「返済比率」を中心として審査を行います。

住宅ローンの審査、返済比率は35％以内で

住宅ローンの審査の柱の１つである返済比率は、申込者の年収と住宅ローンを含むすべてのローンの総合金額の比率のことです。ローンには自動車ローンや教育費ローン、住宅ローンなどが良く含まれますがこれら以外にも多くのローンがあります。

例を出してみましょう。今借りにAさんが住宅ローンの審査を受けようとしているとします。Aさんの年収は600万円、住宅ローンの借入希望額を3500万円、他に自動車ローンが年間30万円あるとすると、
120万円（実際には金利も計算されます）＋30万円＝150万円
150÷600＝0.25となり、Aさんの場合の返済利率は25％です。

通常の銀行が設定している返済比率は35％が基準となっています。つまりこの基準に照らすとAさんの場合にはかなり楽に住宅ローンの審査に合格することになります。

変動金利

しかしこのようにうまく審査が通るとは限りません。実は通常の銀行の住宅ローンの審査においては変動金利による金利の上昇を見越して、その時点での金利が1％であっても3～4％前後で計算をすると言うのが普通です。金利が1％の時と4％の時とでは年間の返済額は大きく違ってきます。それだけで返済が滞ってしまうようなケースも多いのです。

その代わりと言っては何ですが銀行によっては基準となる35％の返済比率を上回っても住宅ローンを認可する場合があります。このあたりは各銀行によって線引きがあいまいです。そのため同じ条件で住宅ローンの審査を申し込んでも落ちてしまう場合と受かる場合とがあるのです。

住宅ローンの審査、担保掛目とは

住宅ローンの審査では返済比率と並んで担保掛目と呼ばれる重要な審査項目があります。これはローンの担保となる住宅の価値を客観的に割り出したものと住宅ローン借入希望額の比率を見るもので、住宅購入の際には住宅の購入価格と銀行独自に審査した物件価格の基準値からより価格の低い方を用います。

Bさんが4000万円のマンションを購入するとして、銀行に住宅ローン借入規模額3500円を申請した場合には、
3500÷4000＝0,875となり、Bさんの担保掛目は87.5％となります。

実際の住宅ローンの審査では、ローンの内容や銀行によっても担保掛目の基準は異なります。最近では担保掛目100％という住宅ローンなどもありますが、当然ながら審査は非常に厳しくなってきます。

どうも審査が難しいかもしれないと感じたら

さてこうして住宅ローンの審査の柱となる返済比率と担保掛目の2項目を確認してみて、どうも審査が難しいかもしれないと感じたら、以下のような方法を取ってみましょう。

●現在あるすべてのクレジットを返済する。
●自動車のローンを返済する。
●家電や衣服などのローンを返済する。
●クレジットカードの所持枚数を必要最小限にし、普段使用しないクレジットカードはすべて解約する。
●頭金を少しでも多く貯金する。

などとなります。

また頭金に関しては多いほど、住宅ローンの審査には通りやすくなります。とは言っても何百万円と言う貯金はすぐにできるものではありません。そのような場合には思い切って両親に相談してみるのも意外と有効な方法です。